35% de 18 millones de colombianos activos en crédito, avanzan de créditos sencillos a más complejos. Un análisis de TransUnion, realizado entre 2019 y 2023, mostró que el 35% de los 18 millones de colombianos con crédito activo evolucionaron de productos financieros sencillos hacia portafolios más complejos, como créditos de vivienda o vehículos. Esta transformación refleja el buen manejo de sus deudas y una mejora en sus trayectorias crediticias.
Inclusión crediticia más allá del acceso básico
El estudio evidencia que la inclusión financiera no se limita al acceso inicial a productos como tarjetas de crédito o microcréditos. De hecho, a lo largo de los años, los consumidores han ampliado sus carteras, complementando estos productos básicos con créditos de mayor complejidad.
TransUnion resalta que apoyar a los consumidores en toda su trayectoria financiera es clave para lograr una inclusión crediticia efectiva. En otras palabras, los consumidores que gestionan bien sus productos crediticios pueden acceder a mejores oportunidades de financiación, mejorando sus puntajes crediticios y sus posibilidades de obtener nuevos préstamos.
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Graduación a portafolios financieros más complejos
Entre los hallazgos más significativos del análisis se destaca que el 56% de los consumidores que «se graduaron» a productos financieros más complejos incrementaron sus saldos más de diez veces. Es decir, aquellos que inicialmente solo manejaban productos de retail o telecomunicaciones aumentaron significativamente sus montos de deuda al avanzar a portafolios más sofisticados.
Por otro lado, el estudio también subrayó que, de los consumidores que comenzaron con microcréditos, el 47% migró a productos más complejos como créditos comerciales, libre inversión y tarjetas de crédito.
Desempeño crediticio y mejora de puntajes
Los consumidores que lograron avanzar hacia productos de crédito más complejos generalmente tuvieron un buen desempeño en el pago de sus deudas. Gracias a esto, no solo les permitió mejorar sus puntajes crediticios, sino que también ayudó a evitar la morosidad grave. De hecho, entre el 85% y el 90% de estos consumidores evitaron caer en retrasos de 60 días o más en sus pagos, lo que es un indicador de éxito en la gestión de sus nuevas responsabilidades crediticias.
Morosidad y preparación crediticia
A pesar del éxito general, algunos consumidores que avanzaron hacia carteras más complejas sí experimentaron dificultades para manejar sus deudas, cayendo en morosidad de 60 días o más. Este hecho sugiere que un segmento de la población necesitaba más tiempo o preparación antes de asumir mayores compromisos financieros.
En este sentido, TransUnion señala que el comportamiento crediticio de los consumidores depende en gran medida de la naturaleza de su trayectoria financiera. Por ejemplo, aquellos que pasaron de tener solo una tarjeta de crédito a productos sin garantía mostraron un mejor desempeño, con el 89% manteniéndose al día con sus pagos.
Impacto de la edad, el riesgo y los ingresos en los portafolios
El análisis también mostró que factores como la edad, el nivel de ingresos y el perfil de riesgo inciden en la composición de los portafolios crediticios. En particular, los consumidores con mayores ingresos son los que más acceden a productos de crédito con garantía, como los de vivienda o vehículos. Mientras tanto, los consumidores más jóvenes, especialmente la Generación Z, tienden a tener una exposición limitada a estos productos y a concentrarse en productos más básicos.
Estrategias basadas en datos para una mejor inclusión financiera
Por lo tanto, para garantizar trayectorias crediticias exitosas, TransUnion sugiere implementar estrategias basadas en datos, que incluyan el análisis de comportamientos de los consumidores, su historial crediticio y sus tendencias de pago. Con este enfoque, se puede predecir qué consumidores están mejor preparados para asumir productos más complejos y así evitar el sobrendeudamiento.
La adopción de este enfoque ayuda a las entidades a mitigar riesgos y fomenta un crecimiento saludable en los portafolios de crédito, apoyando la inclusión financiera a largo plazo.
Acerca de TransUnion
TransUnion es una compañía global de información y análisis que opera en más de 30 países. En resumen, a través de soluciones tecnológicas innovadoras, TransUnion ofrece herramientas para que consumidores y empresas realicen transacciones con confianza, fomentando el crecimiento económico y el empoderamiento financiero para millones de personas en todo el mundo.
